Calculadora de interés compuesto
Cuánto crecen tus ahorros si aportas cada mes, lo que se lleva Hacienda y lo que valen de verdad descontando la inflación.
Cómo crece tu dinero, año a año
Tu dinero, año a año
| Año | Aportado | Intereses | Total |
|---|
Qué es el interés compuesto
Es ganar intereses también sobre los intereses que ya has ganado. El primer año, 1.000 € al 5 % dan 50 €. El segundo, el 5 % se aplica a 1.050 €, y dan 52,50 €. Parece poco, pero año tras año la bola se hace cada vez más grande.
Por eso el factor que más pesa no es la rentabilidad ni la cantidad: es el tiempo. Empezar diez años antes suele dar más resultado que aportar el doble más tarde.
¿Cuánto tendrás si ahorras 100 € al mes?
Sin capital inicial, aportando 100 € al final de cada mes, antes de impuestos:
| Durante | Aportas | Al 3 % | Al 5 % | Al 7 % |
|---|---|---|---|---|
| 10 años | 12.000 € | 13.945 € | 15.436 € | 17.105 € |
| 20 años | 24.000 € | 32.685 € | 40.580 € | 50.754 € |
| 30 años | 36.000 € | 57.871 € | 81.538 € | 116.945 € |
| 40 años | 48.000 € | 91.719 € | 148.252 € | 247.154 € |
Mira la última fila: en 40 años aportas 48.000 €, y al 7 % terminas con casi 250.000 €. La mayor parte del dinero ya no la has puesto tú: la han generado los intereses.
La regla del 72
Un truco para calcularlo de cabeza: divide 72 entre la rentabilidad anual y sabrás en cuántos años se duplica tu dinero. Al 3 %, en unos 24 años; al 6 %, en unos 12; al 9 %, en unos 8. Funciona igual al revés con la inflación: al 2 %, los precios se duplican en unos 36 años.
Los impuestos: cuánto se lleva Hacienda
Los intereses, los dividendos y las ganancias al vender un fondo o unas acciones tributan en la base del ahorro del IRPF, con esta escala en 2026:
| Ganancia | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
- Fondos de inversión: no pagas nada mientras no vendas, y puedes traspasar de un fondo a otro sin tributar. La calculadora aplica el impuesto al final, como si vendieras al terminar.
- Cuentas remuneradas y depósitos: los intereses tributan cada año (el banco te retiene un 19 % al pagarlos). En la práctica acabas con algo menos de lo que muestra la calculadora, porque lo que se paga cada año deja de generar intereses.
- La escala es progresiva: cada tramo solo se aplica a la parte de la ganancia que cae en él.
La inflación: lo que vale tu dinero de verdad
Si los precios suben un 2 % al año, 100.000 € dentro de 20 años comprarán lo mismo que unos 67.300 € hoy. Por eso la calculadora te enseña también el resultado en euros de hoy: es la cifra que te dice si tu ahorro va a mejorar de verdad tu vida o solo va a seguir el ritmo de los precios.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es ganar intereses también sobre los intereses que ya has ganado. Cada año la rentabilidad se aplica a un capital mayor, y por eso el dinero crece cada vez más rápido.
¿Cuánto tengo si ahorro 100 euros al mes durante 30 años?
Aportas 36.000 €. Con una rentabilidad del 5 % anual, al final tendrías unos 81.500 € antes de impuestos; con un 7 %, unos 117.000 €.
¿Qué impuestos se pagan por las ganancias?
Tributan en la base del ahorro del IRPF: un 19 % hasta 6.000 € de ganancia, un 21 % hasta 50.000 €, un 23 % hasta 200.000 €, un 27 % hasta 300.000 € y un 30 % a partir de ahí.
¿Cómo calcula la calculadora?
La rentabilidad que escribes es anual (TAE). Se convierte a su equivalente mensual y tus aportaciones se suman al final de cada mes. El impuesto se calcula sobre la ganancia total al final del periodo.
¿Qué es la regla del 72?
Un truco para saber en cuántos años se duplica tu dinero: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 %, se duplica en unos 12 años.
Más calculadoras
Actualizado el 6 de octubre de 2026. Escala del ahorro del IRPF (artículos 66 y 76 de la Ley 35/2006, tipos de 2026). Los resultados son orientativos: no son una recomendación de inversión, y las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.